Cuánto tiempo conviene financiar una compra importante

¿Cuánto debería durar la financiación de una compra importante?

No existe un plazo válido para todas las compras. La financiación debería ser lo bastante corta para reducir su coste, pero con una cuota que puedas asumir sin problemas.

Además, conviene evitar que la deuda dure más que aquello que estás pagando.

La idea es sencilla: no termines de pagar algo que ya no utilizas.

Financiar puede ayudarte a repartir un gasto elevado. Sin embargo, elegir automáticamente la cuota más baja puede hacer que pagues durante demasiado tiempo. Y, en igualdad de condiciones, alargar el plazo suele aumentar los intereses totales.

En resumen: cómo elegir el plazo

·     Compra: piensa cuánto tiempo esperas utilizarla.

·     Cuota: comprueba que encaja en tu presupuesto mensual.

·     Plazo: intenta que no supere la vida útil de la compra.

·     Coste total: compara cuánto acabarás pagando, no solo la mensualidad.

·     TAE: utiliza la Tasa Anual Equivalente para comparar distintas ofertas de financiación.

¿Por qué el plazo debería guardar relación con la vida útil?

El Banco de España recomienda tener en cuenta la duración del bien financiado. Un préstamo no debería prolongarse más que la vida útil de aquello que compras.

Imagina que financias un portátil durante cuatro años. Si necesitas sustituirlo a los tres, podrías encontrarte pagando el antiguo mientras buscas cómo comprar el siguiente.

Con una reforma sucede algo diferente. Una mejora importante de la vivienda puede utilizarse durante muchos años. Por eso, admite analizar un plazo mayor que una compra tecnológica.

La pregunta útil no es solo «¿qué cuota puedo pagar?». También debes preguntarte «¿seguiré aprovechando esta compra cuando termine de pagarla?».

Si necesitas financiar una compra importante, puedes solicitar una propuesta personalizada para valorar un plazo adaptado a tu situación.

¿Qué plazo conviene según el tipo de compra?

La tabla es una orientación. El plazo adecuado depende también del importe, los intereses, tus ingresos y el resto de tus gastos.

Tarjeta de crédito o préstamo personal: ¿qué conviene para financiar?

No existe una respuesta única. Depende principalmente de cuánto necesitas, durante cuánto tiempo y con qué condiciones.

Una tarjeta de crédito puede permitir aplazar determinadas compras según la modalidad contratada. Antes de hacerlo, debes comprobar el tipo de pago configurado, los intereses y las comisiones.

Para una cantidad mayor o una devolución más larga, un préstamo personal puede facilitar conocer desde el inicio el importe financiado, las cuotas y el plazo establecidos en el contrato.

En ambos casos, compara la TAE, porque incorpora el tipo de interés y determinados gastos y comisiones. También debes revisar el importe total adeudado.

No compares solamente dos cuotas mensuales. Una financiación de 100 euros al mes puede ser más cara que otra de 150 euros si obliga a pagar durante muchos más meses.

¿Cuándo una cuota baja puede salir cara?

Una cuota pequeña resulta atractiva porque deja más dinero disponible cada mes. El problema aparece cuando se consigue alargando demasiado la devolución.

Si las demás condiciones se mantienen, cuanto mayor sea el plazo, menor será normalmente la cuota. Pero los intereses totales serán mayores.

Hay que prestar especial atención a determinadas modalidades de pago aplazado o revolving de las tarjetas de crédito.

Una cuota demasiado reducida puede amortizar muy poco capital. Eso puede prolongar considerablemente la deuda.

Por eso, antes de aceptar una cuota, pregunta siempre:

¿Cuándo terminaré de pagar y cuánto habré pagado en total?

Cuatro escenarios para elegir mejor el plazo

·     Tecnología. Quieres comprar un ordenador que utilizarás para trabajar. Antes de financiarlo durante varios años, valora cuándo crees que necesitarás sustituirlo.

·     Electrodomésticos. Necesitas cambiar urgentemente la nevera. Compara el aplazamiento con tarjeta y un préstamo si el importe lo justifica. No mires únicamente la cuota.

·     Formación. Quieres realizar un curso profesional. Calcula matrícula, materiales y otros gastos. El plazo debe encajar con tu presupuesto sin asumir que la formación aumentará automáticamente tus ingresos.

·     Reforma. Necesitas renovar una parte importante de tu vivienda. El importe puede justificar estudiar un préstamo personal y comparar distintos plazos mediante una simulación.

Checklist: qué revisar antes de financiar una compra

·     Precio total de la compra y cantidad que realmente necesitas financiar.

·     Cuota mensual y margen que quedará en tu presupuesto.

·     Número de cuotas y fecha prevista del último pago.

·     TAE, intereses, comisiones y gastos asociados.

·     Importe total que acabarás pagando al finalizar la financiación.

·     Vida útil de la compra frente a la duración de la deuda.

·     Alternativas disponibles, como pagar una parte con ahorro y financiar menos.

Errores frecuentes al elegir el plazo de financiación

·     Elegir siempre la cuota más baja. Puede significar pagar intereses durante más tiempo.

·     No mirar el coste total. La mensualidad por sí sola no permite comparar bien dos opciones.

·     Financiar durante más tiempo que la vida útil. Puedes seguir pagando algo que ya has sustituido.

·     No comprobar la modalidad de pago de la tarjeta. El pago a fin de mes y el pago aplazado funcionan de forma diferente.

·     Financiar más dinero del necesario. Reducir el capital solicitado puede reducir también el coste de la operación.

Preguntas frecuentes sobre cuánto tiempo financiar una compra

¿Cuál es el mejor plazo para un préstamo personal?

El menor plazo que permita mantener una cuota asumible sin poner en riesgo tus gastos habituales y tu ahorro para imprevistos.

¿Es mejor pagar menos cuota durante más tiempo?

No necesariamente. Una cuota inferior puede aumentar el coste total si obliga a prolongar la financiación.

¿Cómo puedo comparar dos financiaciones?

Compara la TAE, el número de cuotas, el importe mensual y el total que acabarás pagando. No te fijes únicamente en el tipo de interés anunciado.

Elige el plazo antes de elegir la cuota

Antes de financiar una compra, simula varios escenarios. Comprueba qué ocurre si reduces el plazo, aumentas ligeramente la cuota o aportas parte del dinero con tus ahorros.

En Caja Rural Granada puedes informarte sobre sus tarjetas de crédito y préstamos personales, utilizar las herramientas de simulación disponibles y solicitar asesoramiento para valorar distintas opciones de financiación.

La mejor financiación no es necesariamente la que menos se nota cada mes. Es la que puedes asumir y termina antes de que la compra deje de tener sentido para ti.